El mantenimiento de una cuenta abierta en estos momentos cuesta un 4,4% más que en 2008 pero, con muchos bancos agobiados por la crisis, es un buen momento para negociar

El cliente puede y debe reaccionar

El cliente puede y debe reaccionar ante la subida de tarifas. Ahora, para muchos usuarios es más fácil cambiar de banco, ya que tienen menos dinero atado en depósitos a plazo y más en cuentas a la vista, con liquidez absoluta y que no exigen un plazo de permanencia determinado para rescatar el dinero. A lo largo de 2009 se advirtió cómo el cliente bancario busca liquidez ante la incertidumbre económica, la subida del paro y la escasa remuneración de otro producto bancario conservador y clásico por excelencia, el depósito bancario.

Si en enero se depositaba en ellas el 39% del ahorro, durante marzo, abril y mayo alcanzó el 40% y a partir de junio se situó en el 42%. En septiembre marcó su nivel más alto, el 43%. A cierre del tercer trimestre, el ahorro invertido en depósitos bancarios marcó su nivel más bajo del año, 396.271 millones de euros.

Pero, ¿cómo puede negociar el cliente bancario?, ¿cuáles son los límites máximos de las peticiones que puede hacer a su entidad?, ¿cuándo puede reclamar?.

* Cualquier cliente bancario puede negociar con su entidad una bajada de comisiones. Las entidades tienen un amplio margen de actuación, que les permite tanto suprimirlas como aplicar las tarifas máximas que publican en el Banco de España y en sus sucursales. El cobro de comisiones puede ser casi personalizado para cada cliente.

* ¿Cuánto se puede negociar? Cuanta mayor sea la vinculación con el banco, más presión se puede hacer. Por lo general, basta con tener la nómina domiciliada para que la entidad baje las comisiones o las suprima. Ésta es una práctica generalizada. Si además se cuenta con plan de pensiones, tarjetas e hipoteca, la negociación debe concluir en una exención total de comisiones por los servicios básicos. Si la entidad se resistiera, puede ser útil amenazar con cambiar de banco.

* ¿Cuándo se puede reclamar? Las entidades están obligadas a comunicar a sus clientes cualquier cambio en las condiciones firmadas en el contrato inicial, al menos, 15 días antes de ponerlas en práctica. Si un banco incumple este compromiso, el usuario está en su derecho de reclamar primero a su entidad y, en segunda instancia, ante el Servicio de Reclamaciones del Banco de España.

Cambiar de banco puede ser una buena opción ante una subida indiscriminada y oculta de comisiones. Parece una opción engorrosa y poco apetecible para muchos usuarios de banca, pero en realidad es sencillo. Basta con dirigirse a la nueva entidad y abrir una cuenta (es suficiente con llevar el DNI). La mayoría de las entidades solicitan el cambio de domiciliación de recibos bancarios. Según un informe de la Comisión Europea, España es el país de la Unión que cuenta con los servicios bancarios más caros.

Cobra, de media, 178 euros anuales por utilizar una cuenta a la vista y realizar con ella operaciones básicas (como transferencias, apuntes o sacar dinero de cajeros). Sólo le supera Italia, con un coste de 253 euros. Sin embargo, aunque algunos bancos cobran estos precios (e incluso más altos), otras entidades no cobran nada (como la banca on line).

Menos rentabilidad

Desde el punto de vista de las comisiones, conviene más que nunca comparar tarifas de mantenimiento aplicadas por mantener una cuenta a la vista. Pero la comparativa debe extenderse a los tipos de interés. Una modalidad particular son las cuentas de ahorro, instrumento con liquidez absoluta pero que remunera el ahorro a tipos superiores a los de las cuentas a la vista. Con la crisis, mientras que las comisiones suben, los tipos de interés bajan, por lo que también conviene rastrear el mercado en busca de las mejores ofertas.

Las cuentas de ahorro más rentables son de manera habitual las de la banca on line, aunque hay excepciones. La Cuenta por + de Bancaja tiene un interés del 2,20%; la Cuenta de Ahorro Pau Gasol de Bancopopular-e remunera el ahorro a un interés del 2,10%; la Cuenta Azul, de Ibanesto, da un 1,60%; ING Direct, Caja Duero y Caja Mar ofrecen un interés del 1,5% en la Cuenta Naranja, Cuenta e-Duero y Cuenta i, respectivamente; el interés TAE de la Cuenta Superior de Caja Madrid es del 1,25%.

Fuente consumer.