Como funciona la reunificacion de deudas

Los clientes más asfixiados por las cuotas de sus créditos pueden acudir a un intermediario para que negocie una oferta mejor o agrupe sus deudas

Existen alternativas para aquellas personas que pasen una mala racha económica y, cegados por el boom de los últimos años, hayan acumulado a sus espaldas una hipoteca y varios créditos personales. Los intermediarios financieros, una figura poco conocida hasta hace unos años en España pero muy popular en los países anglosajones, ofrecen una amplia gama de ofertas para aligerar la factura mensual. Eso sí, el usuario ha de ser consciente de que estos servicios también implican unos elevados costes añadidos.

Los intermediarios financieros fijan sus precios y comisiones en función del perfil de cada cliente y del riesgo que conlleva los productos contratados. Éstos van desde la búsqueda de la mejor oferta para financiar la compra de una vivienda hasta la unificación de todos los créditos, incluidos los personales, o las deudas contraídas en tarjetas de crédito.

El tipo de interés medio ronda el euríbor más el 3%, mientras que la comisión de gestión se sitúa alrededor del 2% sobre el total del capital que está pendiente de amortizar. ‘Nosotros proponemos una solución a medida de cada cliente’, explica Carlos Carrera, director de negociación financiera de Duck Fin. Añade que su entidad acaba de sacar al mercado, por ejemplo, una hipoteca muldivisa, que se dirige a personas con unos ingresos altos y una elevada cultura financiera.

Pero también cuentan con otros remedios para aquellos que estén pasando apuros económicos o que hayan dejado de pagar las cuotas durante algunos días o meses. La válvula de escape consiste en alargar el plazo del crédito, lo que repercutirá en una rebaja de la cuota mensual. A cambio, el usuario tendrá que correr con los gastos del cambio de hipoteca, los de constitución de la nueva y la comisión que cobra el intermediario.

Según una simulación realizada por Duck Fin, una persona que tenga una hipoteca y dos créditos personales, con un capital pendiente total de 148.963 euros, verá reducida su factura mensual de 1.275 euros a 808,17 euros. Su deuda total, sin embargo, se incrementará desde los 332.300 euros hasta los 387.921 euros, con lo que al final tendrá que pagar 55.621 euros más. Esta cantidad incluye las comisiones que ingresa el intermediario, así como los costes de la operación. Con la desaceleración económica, los expertos esperan que esta actividad se incremente en España. ‘En 2008, esperamos un crecimiento de en torno al 35%, lo que supone un volumen de 1.900 millones de euros’, señalan en Asifin, la patronal del sector que agrupa 22 entidades.

Una tendencia que ya se comenzó a detectar a finales del pasado año. ‘Existe una inquietud por abaratar las cuotas y por las subrogaciones tras la nueva Ley Hipotecaria; también para agrupar deudas. Esperamos que el repunte se produzca a partir de marzo ya que los bancos han endurecido sus políticas de riesgo y hay entidades que ahora mismo no quieren financiar’, explica Carlos Carrera.

Desde Asifin se defienden de las críticas acerca de los elevados precios que en algunos casos se aplican. ‘Somos un sector regulado’, explica Massimo Scavarda, director general de Asifin, que añade que su principal cometido es ‘el asesoramiento al cliente de toda la oferta bancaria para que éste elija la que más le interesa’. Aún así, reconoce que, como en todos los negocios, ’siempre hay alguien que se infiltra y aplica tipos propios de un usurero’. Para prevenir estas injerencias, el Gobierno prepara un proyecto de ley para regular esta actividad, en el que se incluirá un registro de las que operan en España como ahora sucede con las entidades de crédito o las sociedades de Bolsa.